De meeste gezinnen hebben een familiale verzekering afgesloten om zich in te dekken tegen onaangename verrassingen. Deze verzekering dekt de buitencontractuele aansprakelijkheid die de verzekerde buiten zijn beroepsactiviteit kan oplopen krachtens de artikelen 1382 tot en met 1386bis B.W.
In mensentaal betekent dit dat je de tussenkomst van de familiale verzekering kan vragen wanneer u of iemand van uw gezin (on)gewild schade heeft veroorzaakt aan (de goederen van) een persoon, en wanneer dit is gebeurd in de vrije tijd. Bijvoorbeeld wanneer één van de kinderen per ongeluk de bal door het raam van uw buurman schopt, kan de verzekering worden aangesproken om deze schade te vergoeden.
Maar wat als uw kind opzettelijk het raam van de buurman inklopt? Of wat als uw kind een diefstal pleegt of betrokken raakt in een gevecht? Komt ook dan de familiale verzekering nog tussen om de schade van de slachtoffers te vergoeden?
Het antwoord op deze vraag is niet zo eenvoudig. Strikt juridisch kan men nooit overeenkomen dat opzettelijk veroorzaakte fouten toch door een verzekering worden gedekt. Opzet is immers niet verzekerbaar. Dit betekent dat opzettelijke daden van jongeren, ook jonger dan zestien jaar, in beginsel niet door de familiale verzekering worden gedekt.
Toch blijken heel wat verzekeringspolissen een clausule te bevatten waardoor schade veroorzaakt door opzettelijk gedrag van een verzekerde jonger dan 16 jaar wel in de dekking blijft inbegrepen. De redenering die wordt gehanteerd is dat minderjarigen jonger dan 16 jaar niet over voldoende onderscheidingsvermogen beschikken om een “opzettelijke fout” te begaan. Is deze clausule niet in de verzekeringspolis voorzien, dan zal de tussenkomst van de verzekering afhangen van het oordeel van de rechter of de minderjarige dader op het ogenblik van het (opzettelijk) schadeverwekkende feit over het vereiste onderscheidingsvermogen beschikte.
Opzettelijk veroorzaakte schade door kinderen die ouder zijn dan 16 jaar wordt doorgaans niet gedekt. Betekent dit dan dat U als ouder voor deze schade zelf dient op te draaien? Toch niet. Hierboven hadden we het over de dekking van de verzekering voor fouten van Uw kind.
Uw familiale verzekering dekt echter ook uw aansprakelijkheid als ouder. Als ouder bent u aansprakelijk voor de fouten van uw kind, ook al zijn die fouten opzettelijk begaan en ook al is uw kind ouder dan 16 jaar (maar jonger dan 18 jaar). Kortom, de ouders die op grond van art. 1384, 2de lid B.W. aansprakelijk zijn voor de opzettelijk veroorzaakte schade van hun kind, kunnen steeds aanspraak maken op de dekking van hun familiale verzekering.
Voor de ouders moet de familiale verzekering immers STEEDS tussenkomen, voor de kinderen geldt wat hierboven werd uiteengezet. Indien de familiale verzekering tussen kwam voor de ouders, maar de jongere had de schade opzettelijk aangericht, dan werd in het verleden aangenomen dat de familiale verzekering het geld kon terugvorderen van de jongere eens hij 18 jaar is geworden.
Het Hof van Cassatie heeft aan deze absurde situatie een einde gemaakt met zijn arrest dd. 11 januari 2010. Op heden kan u dus als ouder gerust zijn. Heeft uw familiale verzekeraar de schadelijder ingevolge opzettelijk veroorzaakte schade van uw kind vergoed, dan zal deze het uitgekeerde bedrag niet langer meer kunnen terugvorderen van uw kind eens deze meerderjarig is geworden.
Wordt u geconfronteerd met een schadegeval veroorzaakt door uw kind, aarzel dan niet uw familiale verzekeraar aan te spreken aangezien deze steeds zijn tussenkomst zal moeten verlenen.
Contacteer ons graag indien u meer specifieke vragen zou hebben inzake uw familiale verzekering of andere verzekeringspolissen, verweer tegen de weigering tot tussenkomst van uw verzekeraar, of specifieke vragen omtrent tussenkomst van uw verzekeraar in een concreet geval.