Wanneer een kandidaat-verzekeringnemer een verzekering wenst af te sluiten met een bepaalde verzekeringsonderneming heeft deze laatste er alle belang bij dat het risico waarvoor men de verzekering vraagt zo goed mogelijk wordt beoordeeld.
Elke verzekeringsovereenkomst weerspiegelt als het ware het bestaan van een risico waarbij de verzekeraar tussenkomt en vergoedt indien het risicogeval zich voordoet. Denk maar aan de tussenkomst in geval een woning zou afbranden. Het potentieel afbranden van de woning is een risico waarbij men niet zeker weet of het zich zal voordoen.
Risicobeoordeling
Omdat verzekeringsondernemingen klassiek nog steeds streven naar een bepaalde winstgevendheid is de beoordeling van het risicoprofiel en de berekening van premie voor hen van fundamenteel belang. Men gaat daarbij elke kandidaat-verzekeringnemer gaan indelen in een bepaalde categorie gaande van goede risico’s en slechte risico’s naar gelang de kans dat het risico zich zal voordoen. Deze indeling, ook wel segmentatie, genoemd is om twee redenen van belang:
- Men vermijdt dat de goede risico’s moeten opdraaien en premies betalen voor de slechte risico’s;
- De verzekeringsonderneming verkrijgt een goed beeld van de risico’s en vermijdt dat men enkel slechte profielen in het portfolio heeft zitten.
Die inschatting en segmentatie gebeurt klassiek via allerhande vragen en informatie die de kandidaat-verzekeringsnemer moet geven. Het Hof van Cassatie benadrukte daarbij dat de verzekeraar op zijn beurt niet passief moet zijn, maar zelf actief de informatie moet gaan opsporen.
De segmentatiecriteria verschillen per soort verzekering. Zo zal de criteria bij een BA autoverzekering de volgende zijn:
- leeftijd van de verzekeringsnemer/bestuurder(s)
- rijervaring
- gegevens van het voertuig
Terwijl de verzekeraar bij een levensverzekering rekening zal houden met volgende criteria:
- leeftijd
- levensstijl
- gezondheidstoestand
Redenen voor weigering
De hamvraag die kan worden gesteld is of een verzekeringsonderneming zomaar een overeenkomst mag weigeren? Het antwoord daarop luidt als volgt: een verzekeringsonderneming mag op basis van het fundamenteel principe van de contractsvrijheid weigeren om een bepaalde overeenkomst af te sluiten met een kandidaat-verzekeringnemer, maar moet steeds motiveren waarom men weigert.
Bovendien mag de weigering niet gebaseerd zijn op basis van de factoren die opgesomd staan in de Antidiscriminatiewet van 10 mei 2007 met name:
- leeftijd
- seksuele oriëntatie
- burgerlijke staat
- geboorte
- vermogen
- geloof of levensbeschouwing
- politieke overtuiging
- taal
- gezondheid
- een handicap
- een fysieke of genetische eigenschap
- sociale afkomst of toestand
Men kan van bovenstaande criteria slechts afwijken voor zover er een legitiem doel wordt nagestreefd, de keuze voor de onderscheiden behandeling met actuariële gegevens aantoonbaar is, en er geen ander alternatief meer voorhanden is.
Het is dus gerechtvaardigd dat men een kandidaat-verzekeringnemer weigert omdat blijkt dat men in het verleden reeds vele schadegevallen heeft gehad. Daarentegen mag men een overeenkomst niet weigeren omdat de kandidaat-verzekeringnemer van een bepaalde sociale afkomst is.
Heeft een verzekeraar u (onterecht) een verzekeringsovereenkomst geweigerd?
Neem dan zeker eens contact op met de advocaten van Wanted Law!
Wat denken onze cliënten over de dienstverlening van Wanted Law?
Lees hier alle beoordeling van onze cliënten en overtuig u van de kwaliteit van onze dienstverlening!