Belang van het persoonlijk karakter van de grove fout in het kader van de omniumverzekering!
Wie een nieuwe wagen aankoopt, laat deze graag goed verzekeren. Veel mensen kiezen er in dat kader voor om een zogenaamde ‘omniumverzekering’ aan te gaan. Deze verzekering dekt ook schade door de verzekerde zelf veroorzaakt aan het voertuig. Het is daarnaast ook niet verboden voor de eigenaar van een wagen om iemand anders met het voertuig te laten rijden, bijvoorbeeld een partner of een vriend.
Wanneer deze partner of vriend een ongeval begaat met de wagen, zal de verzekering burgerlijke aansprakelijkheid tussenkomen voor schade aan bijvoorbeeld andere bestuurders.
Hoe zit dat met de omniumverzekering?
Omniumverzekeringen hebben doorgaans één zeer belangrijke uitsluitingsgrond in de polis op basis van artikel 62, tweede lid van de Wet Verzekeringen. Dit artikel stelt dat de verzekeraar in principe schade veroorzaakt door de schuld, zelfs de grove schuld, van de verzekeringsnemer, van de verzekerde of van de begunstigde dient te dekken. De verzekeraar kan zich volgens dit artikel echter wel bevrijden voor de gevallen van grove schuld die uitdrukkelijk en op beperkende wijze in de overeenkomst zijn bepaald.
In de praktijk zullen alle omniumpolissen dergelijke clausule bevatten. De uitsluiting is dan altijd gespecifieerd door geen dekking te voorzien wanneer de bestuurder van de wagen in staat van dronkenschap of onder invloed van drugs aan het rijden was.
De bestuurder
Het woord bestuurder is hierbij cruciaal, doch juridisch een interessant twistpunt.
Voor het Hof van Cassatie wordt geargumenteerd dat tekortkomingen aan de contractuele verplichting (zijnde een grove fout), zoals omschreven in de verzekeringspolis, een persoonlijk karakter heeft. Enkel degene die opzettelijk heeft gehandeld, kan de dekking van de verzekeraar verliezen. Deze bepaling kan geenszins als gevolg hebben dat de dekking zou ontzegd worden aan degenen – verzekerde of begunstigde – die vreemd zijn aan de vrijwillige uitlokking van het schadegeval.
Zo kan de verzekeraar zich slechts bevrijden van uitkering van de verzekeringnemer of verzekerde in de mate dat de fout persoonlijk aan de verzekerde die de polis inroept kan worden verweten. De verzekerde die zelf geen grove fout heeft begaan blijft dus gedekt, ook al heeft een andere verzekerde met betrekking tot hetzelfde schadegeval een zware fout begaan.
Nu de man, eigenaar van het voertuig geen persoonlijke fout maakte en zelf niet de bestuurder was die met het voertuig reed, dient de verzekeraar dus wel tussenkomst te verlenen en uit te betalen.
Het Hof van Cassatie volgt deze redenering en verbreekt het arrest van het Hof van Beroep te Gent:
Beslissing van het hof
Beoordeling
1. Krachtens artikel 62, tweede lid, Wet Verzekeringen dekt de verzekeraar de schade veroorzaakt door de schuld, zelfs de grove schuld van de verzekeringsnemer, van de verzekerde of van de begunstigde. De verzekeraar kan zich echter van zijn verplichtingen bevrijden voor de gevallen van grove schuld die op uitdrukkelijke en beperkende wijze in de overeenkomst zijn bepaald.
Hieruit volgt dat enkel de persoonlijke grove fout van de verzekerde uit de dekking gesloten kan worden en de verzekerde zelf die geen grove fout heeft begaan, gedekt blijft, ook al heeft een andere verzekerde met betrekking tot hetzelfde schadegeval een grove fout begaan.
2. (…)
3. De appelrechter die op grond van deze redenen oordeelt dat de verweerster een beroep kan doen op artikel 3.A.4 van de algemene polisvoorwaarden om dekking te weigeren, zonder vast te stellen dat de eiser zelf een grove fout heeft begaan zoals bedoeld in deze bepaling, verantwoordt zijn beslissing niet naar recht.
Het middel is gegrond.
Verzekeraar moet schade dekken
Op basis van dit arrest zal de verzekeringsmaatschappij dus wel degelijk moeten dekken en de geleden schade aan zijn verzekerde, die zelf geen persoonlijke fout maakte, terugbetalen.
Wenst u ook na te gaan of uw verzekeraar terecht dekking weigerde?
Of hebt u vragen over een schadegeval on de houding van uw verzekeraar hierin, neem gerust contact op met uw wanted lawyer!