Mon assurance omnium peut-elle refuser une couverture si une autre personne cause un accident avec ma voiture sous l'influence de l'alcool ?
Imaginez : après avoir travaillé dur et économisé pendant longtemps, vous pouvez enfin acheter la voiture de vos rêves. En raison de son coût élevé, vous décidez de souscrire une assurance omnium, qui vous couvre contre les dommages causés par votre propre faute ou négligence.
Quelques semaines plus tard, vous prêtez la voiture à un ami (ce qui est autorisé par le contrat d'assurance) pour qu'il aille prendre sa petite amie à l'aéroport. Au retour, il se retrouve dans un fossé, ce qui endommage gravement votre voiture. Mais après coup, il s'avère qu'il avait pris le volant avec un verre de trop.
Vous vous adressez à votre assureur omnium, mais il refuse de prendre en charge les dommages subis par votre véhicule. Il justifie son refus par une clause figurant dans les conditions générales du contrat d'assurance souscrit. Celle-ci stipule que la garantie est exclue si le conducteur cause un accident sous l'influence de l'alcool, lorsque la concentration d'alcool dépasse 0,8 promille dans le sang ou plus de 0,35 milligrammes/l d'air alvéolaire expiré.
L'assureur ne bougera pas. Même si vous affirmez que vous ne conduisiez pas vous-même et que votre ami ne savait pas que les dommages ne seraient pas assurés s'il causait un accident en état d'ébriété.
Mais est-ce possible ? Votre assureur omnium peut-il vous refuser la couverture en tant qu'assuré si vous n'étiez pas le conducteur dans un accident causé par l'influence de l'alcool ?
La réponse est presque toujours non.... Bien que des nuances soient parfois possibles. Nous en parlons dans ce Wanted Fact.
La différence entre une exclusion de couverture et une déchéance de couverture
Tout d'abord, il convient de faire la distinction entre une clause d'exclusion et une clause de déchéance dans un contrat d'assurance.
On peut comparer l'évaluation d'une exclusion au travail du videur lors d'une fête : si vous ne respectez pas les conditions ou le code vestimentaire de la soirée, vous n'entrerez pas (dans notre cas : vous ne serez pas couvert par l'assurance). Il s'agit uniquement de délimiter l'application de la couverture dans le cadre de l'accord. Qu'est-ce qui est assuré et qu'est-ce qui ne l'est pas ?
Dans le cas d'une déchéance, vous êtes déjà entré dans la fête et vous êtes déjà en train de danser, mais vous faites quelque chose de mal qui amène le videur à vous expulser. En termes d'assurance, vous étiez couvert par le contrat d'assurance, mais en raison d'une erreur ou d'une négligence clairement définie, vous perdez cette couverture.
Ce dernier exemple montre simplement que la clause du contrat d'assurance que nous examinons ici est une clause de déchéance.
Vous êtes couvert, mais si, en tant que conducteur, vous avez un taux d'alcoolémie excessif lors d'un sinistre, vous perdrez cette couverture.
Bien que l'assureur interprète souvent la clause relative à l'accident en état d'ébriété comme une exclusion de couverture, ce n'est pas vraiment le cas, il s'agit plutôt d'une déchéance de couverture.
En considérant certaines situations comme des cas d'exclusions, plutôt que comme des clauses de déchéance (ce qu'elles sont en réalité), l'assureur tente d'échapper à une charge de la preuve plus difficile qui lui est imposée.
Le caractère personnel de la faute grave
Ce n'est que lorsque l'assureur parvient à prouver le lien de causalité entre le dommage et la faute de l'assuré qu'il peut échapper à l'indemnisation du dommage. Ainsi, si vous conduisez vous-même sous l'influence de l'alcool (avec une concentration supérieure à 0,8 promille) et que vous garez votre voiture dans le fossé, l'assureur multirisque ne devra probablement pas indemniser vos dommages.
Toutefois, l'assureur ne peut être tenu d'accorder sa garantie à la personne qui a intentionnellement causé le sinistre ou, par analogie, à la personne qui a causé le sinistre par négligence grave ou mauvaise conduite. Il en découle à l'inverse que si l'assuré n'a pas commis la faute lui-même, l'assureur est tenu d'accorder sa garantie.
La particularité de cette histoire est que l'assureur doit donc prouver non seulement le lien entre la faute lourde en elle-même (l'intoxication alcoolique) et le dommage (l'accident), mais aussi le fait que vous, l'assuré, avez commis cette faute personnellement.
En effet, tant l'élément intentionnel que la faute grave ont un caractère personnel. Ainsi, dans notre exemple, l'alcoolémie excessive en tant que faute grave doit également avoir un caractère personnel pour que l'assureur refuse sa garantie. Par conséquent, si cette faute n'a pas été commise par l'assuré, l'assureur devra payer.
Conclusion
Ainsi, comme pour la faute intentionnelle, même en cas de faute grave, l'assureur n'est libéré de ses obligations qu'à l'égard de la personne qui a elle-même commis la faute grave.
En d'autres termes, votre assureur omnium a l'obligation de vous indemniser, en tant qu'assuré qui n'était pas le conducteur (sous l'influence de l'alcool) au moment de l'accident, pour les dommages subis. Votre assureur devra donc effectivement vous rembourser les dommages causés à votre nouvelle voiture durement acquise.
Toutefois, l'assureur a le droit de récupérer ce montant auprès de la personne qui a causé l'accident.
Avez-vous vécu une situation similaire ? Votre assureur refuse-t-il de payer ?
Nous nous ferons un plaisir de vous conseiller sur les possibilités qui s'offrent à vous et de vous aider de manière appropriée !